Self-employed 贷款政策简介

---

本文对 self-employed 的贷款政策作一些简单介绍。

经常有客户说起自己有 ABN，反而是忘了自己注册了什么类型的商业结构。这里简单的说明一下，澳洲的商业结构有以下四种（你的商业结构会是其中之一）：

1.  sole trader
2.  partnership
3.  company 
4.  trust 

四种模式各有优势，会计或律师往往会从税务及资产保护的角度建议不同的商业结构。这其中 sole trader 相对简单， company 和 trust 相对复杂。当然也有很多 company 和 trust 联动的，通常小生意以下面两种模式最为常见：

1.  trading company owned by a family trust
2.  trading trust with a corporate trustee

其实无论结构如何复杂，如果贷款人 100% 拥有生意，那么通常银行即可将生意的全部利润视为贷款人的个人收入，并将生意的债务视作贷款人的个人债务，而最终的贷款能力最终由贷款人的可支配收入决定（可支配收入 = 银行折减的税后收入 - 银行加成的债务 - 银行加成的生活开销）。

另外有些生意上的费用可以加回（即 add back）作为收入用于贷款，常见的 add back 项目有 depreciation、interest、leasing cost、生意主开给自己的薪水等，这部分钱属于生意的费用，可以用于贷款但不用交税，可能能帮助你节省一些税费。

在材料方面，对于全文件贷款，几乎所有的银行都要求 ABN 至少注册两年。对于 company 或 trust，大部分银行也需要看到最近两年的生意财报 （即 Profit & loss statement，Balance sheet and Tax return）+ 生意主个人退税记录。目前市面上也有银行可以只用一年的生意财报 + 个人的退税记录，新成立的生意或者前一年收入状况不佳的生意可以通过这些银行贷款。

另外对于 self-employed 的人士，从税务的角度，利润越少当然交的税就越少，但是这却与贷款的目标相矛盾，所以如果有买房贷款的需要，最好提前一年就能找个专业的broker了解一下贷款的信息。

Disclaimer: 信贷代表(编号:525838), 获授权于澳大利亚信贷牌照编号389328。当您选用任何服务或产品前我们需要审核您的所有财务资料。